Préstamos para emprendedores: cómo financiar con éxito la creación de su empresa
¿Quiere establecerse por cuenta propia, pero la financiación aún no está asegurada? No se preocupe: como emprendedor dispone de más opciones de las que imagina. Sobre todo si parte de una situación de desempleo, existen programas específicos diseñados exactamente para su situación.
En este artículo le mostramos las tres opciones de crédito más importantes para emprendedores, comparamos sus probabilidades de aprobación y le damos consejos concretos sobre cómo proteger su Schufa y maximizar sus posibilidades de éxito.
Las tres principales opciones de crédito para emprendedores en un vistazo
| Opción | Importe máx. | Probabilidades (desempleado) | Probabilidades (tras GZ) |
|---|---|---|---|
| Mikrokredit | – | Programa federal en extinción (a 20.05.2026); probabilidades no acreditadas | |
| Bürgschaftsbank | 100.000 € | ★★★☆☆ 40-50% | ★★★★☆ 65-75% |
| KfW-StartGeld | 125.000 € | ★★☆☆☆ 25-35% | ★★★☆☆ 50-60% |
GZ = Subvención de inicio de la Agencia Federal de Empleo
Opción 1: Microcrédito – el programa federal termina, comprueba la situación jurídica actual
Microcrédito (Mikrokreditfonds Deutschland, DMI/GLS Bank) Comprobar situación jurídica
El Mikrokreditfonds Deutschland (federal) se dirigía a emprendedores con dificultades en los bancos tradicionales. Según el Gobierno federal ante la comisión del Bundestag (a 20.05.2026), debía terminar a mediados de 2026; no se conoce un sucesor federal. Por ello, para nuevas solicitudes probablemente ya no es una opción.
Fuente: Deutscher Bundestag, Drucksache 21/6136 (recomendación de 20.05.2026). El Gobierno federal remite a los instrumentos de los estados federados.
Datos clave:
- Entidad: Mikrokreditfonds Deutschland (federal), concesión a través de instituciones de microfinanzas y GLS Bank
- Fin previsto: mediados de 2026 (a 20.05.2026)
- Nuevas solicitudes: probablemente ya no es posible; comprueba la situación actual en el Ministerio Federal de Trabajo y Asuntos Sociales
- Alternativa: programas de microcrédito y de ayudas de los estados federados; comprueba la situación en el banco de fomento del estado o en la IHK
Cómo proceder ahora
- Aclarar la situación actual: Pregunta al Ministerio Federal de Trabajo y Asuntos Sociales y al banco de fomento de tu estado si se conceden microcréditos actualmente y dónde.
- Revisar los programas estatales: Los bancos de fomento y los bancos de avales de los estados tienen a veces programas propios. Las condiciones varían según el estado y cambian. Comprueba la situación en el banco de fomento del estado o en la IHK.
- Tener listos el plan de negocio y el plan financiero: Todo prestamista los pide, aunque cambie el programa.
Opción 2: banco de garantía — su llave de acceso a los bancos tradicionales
Banco de garantía Llave de acceso
El banco de garantía asume hasta el 80 % del riesgo crediticio frente al banco. Esto significa que, si dispone de un compromiso de garantía, cualquier banco le escuchará, porque su riesgo es mínimo.
Datos clave:
- Importe máximo: hasta 100.000 € (con "garantía sin banco")
- Más favorable para emprendedores que los bancos tradicionales
- Combinable con KfW-StartGeld
Usted puede solicitar el aval ANTES de la reunión bancaria directamente al banco de avales. De esta forma acudirá al banco con el compromiso ya en la mano: una posición de negociación completamente distinta.
En Renania del Norte-Westfalia: Día de consulta todos los jueves de 9 a 17 h, solicitud en línea en nrw.ermoeglicher.de
Opción 3: KfW-StartGeld — el clásico con obstáculos
KfW-StartGeld Clásico
El KfW-StartGeld se tramita a través de su banco principal. El banco asume el 20 % del riesgo por su cuenta y, por tanto, debe quedar convencido. Sin ingresos corrientes esto resulta complicado.
Datos clave:
- Importe máximo: 125.000 € (de los cuales máx. 50.000 € para circulante)
- KfW asume una liberación de responsabilidad del 80 %
- No se requiere capital propio (aunque ayuda)
- Se tramita a través del banco principal (principio de transferencia)
Nuestra recomendación: Combine el KfW-StartGeld con una garantía del banco de garantía: ¡sus probabilidades aumentarán considerablemente!
Cómo proteger su Schufa al buscar un crédito
Muchos emprendedores cometen el error de solicitar créditos en varios bancos al mismo tiempo. Esto puede afectar negativamente su puntuación Schufa. A continuación le mostramos cómo evitarlo.
| Tipo de consulta | Repercusión en Schufa |
|---|---|
| Consulta de condiciones (Konditionsanfrage) | Ninguna – ¡completamente neutral! |
| Solicitud de crédito (Kreditanfrage) | Se almacena durante 12 meses, visible para otros bancos durante 10 días |
| Denegación | NO se almacena |
La frase decisiva en la reunión con el banco
Cuando acuda a un banco, diga:
Así podrá comprobar la reacción del banco sin perjudicar su Schufa.
Su hoja de ruta óptima para la financiación de su empresa
Fase 1: empezar de inmediato
- ☐ Preguntar en el banco de fomento del estado o en la IHK por la situación de los programas de microcrédito y estatales
- ☐ Llame al banco de avales el día de consulta
- ☐ Finalice su plan de negocio
Fase 2: tras la aprobación del subsidio de inicio
- ☐ Acuda a su banco habitual con la resolución del subsidio y, en su caso, el compromiso de aval
- ☐ Solicite el KfW StartGeld
Fase 3: tras los primeros ingresos (si fuera necesario)
- ☐ Vuelva a solicitarlo con justificantes de ingresos (BWA)
- ☐ Las probabilidades de aprobación mejoran notablemente (70-80%)
Caso especial: refinanciación de inversiones ya realizadas
¿Ya ha invertido fondos propios en su creación de empresa (cursos, equipos, mobiliario) y desea refinanciar esos costes? Es posible, e incluso es un argumento sólido frente a los bancos.
- Demuestra iniciativa y compromiso
- Las inversiones ya están hechas → menor riesgo para el banco
- Usted tiene «skin in the game» – su propio dinero en juego
Importante: Reúna todos los justificantes de las inversiones realizadas y documéntelos en el plan de negocio.
Conclusión: la estrategia correcta marca la diferencia
No pongas todos los huevos en la misma cesta. Si tu banco revisa el plan de negocio, bien. En paralelo, averigua qué programas de microcrédito y de ayudas ofrece actualmente tu estado federado. No cuesta nada y te da una segunda opción.
| Prioridad | Opción | Por qué |
|---|---|---|
| 1. ACLARAR | Programas estatales | El fondo federal de microcréditos termina; comprueba la situación en el banco de fomento del estado o en la IHK |
| 2. EN PARALELO | Banco de avales (Bürgschaftsbank) | Abridor de puertas para los bancos clásicos |
| 3. MÁS TARDE | KfW-StartGeld | Combinarlo con un aval tras la concesión de la ayuda a la fundación |
Asesoramiento profesional para la solicitud de crédito
Un plan de negocio profesional es la base de toda solicitud de crédito exitosa. Le ayudamos a elaborar un plan de negocio apto para bancos y le acompañamos durante todo el proceso de financiación.
Subvenciones para su asesoría de creación de empresa
¿Sabía usted que una asesoría de creación de empresa puede ser subvencionada por el Estado hasta en un 80 % ? Con gusto le informamos sobre las opciones de financiación disponibles para usted.
