Pequeños créditos con gran impacto
1. Introducción
Las microempresas y los autónomos a menudo se ven desfavorecidos por los bancos cuando se trata de créditos. Con frecuencia parece que solo obtienen dinero quienes ya lo tienen. Como resultado, los microempresarios y los autónomos pueden tener dificultades para hacer crecer su negocio o incluso para iniciarlo. Afortunadamente, existe una solución que puede ayudar: los microcréditos. En este artículo abordaremos los distintos aspectos de los microcréditos para ofrecerle una comprensión completa de este método de financiación.
Una visión general: ¿qué son los microcréditos?
Los microcréditos son préstamos pequeños y a corto plazo concedidos a pequeñas empresas, autónomos o personas en situaciones financieras difíciles, a quienes los bancos tradicionales suelen rechazar. Estos créditos se otorgan normalmente en cantidades reducidas y con plazos cortos. A menudo se trata de importes de unos pocos cientos de euros que deben devolverse a plazos. Pueden utilizarse para financiar gastos empresariales o personales.
Los microcréditos los conceden instituciones financieras especializadas, como los bancos de microfinanzas. Estas organizaciones operan a menudo en países en desarrollo, donde el acceso a la banca tradicional es limitado. Sin embargo, los microcréditos también están disponibles en países industrializados como, en nuestro caso, Alemania.
¿Cómo funcionan los microcréditos?
A diferencia de los créditos tradicionales, los prestatarios de microcréditos normalmente no tienen que aportar garantías. En su lugar, las decisiones de crédito se basan en otros factores, como el plan de negocio del prestatario o su solvencia.
Otro factor importante a tener en cuenta en los microcréditos es el bajo importe de los préstamos. La mayoría de los microcréditos son de solo unos pocos miles de euros, lo que facilita su devolución a microempresarios y autónomos.
Microcréditos para autónomos
Los autónomos suelen tener dificultades para obtener créditos bancarios tradicionales. Sin embargo, los microcréditos ofrecen una alternativa atractiva para este grupo de empresarios. Con microcréditos, los autónomos pueden ampliar su negocio obteniendo dinero para marketing, equipamiento o mercancía. Los microcréditos también pueden contribuir a mejorar la estabilidad financiera de los autónomos al ayudar a superar dificultades de liquidez a corto plazo.
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2. Ejemplos y proveedores de microcréditos en Alemania
En Alemania existen distintos proveedores de microcréditos a disposición de microempresarios y autónomos.
Mein Mikrokredit
Desde 2010, el Ministerio Federal de Trabajo y Asuntos Sociales ofrece el "Mikrokreditfonds Deutschland". Se ofrece en el marco del fondo de microcréditos en Alemania y puede solicitarse en distintas entidades microfinancieras acreditadas a nivel federal. Está dirigido sobre todo a pequeñas y medianas empresas de todos los sectores que no tienen acceso a financiación bancaria. El crédito solo puede utilizarse para fines empresariales y no debe superar los 25.000 €. El plazo máximo es de 48 meses.
Microcréditos de Smava
Smava es un portal en línea de comparación de créditos que también intermedia microcréditos. Los prestatarios pueden comparar diversas ofertas y encontrar la que mejor se adapte a ellos. Smava colabora con muchos prestamistas, lo que aumenta las probabilidades de obtener una oferta adecuada.
Con una selección de más de 20 socios y bancos, es posible encontrar un crédito especialmente favorable. Los microcréditos pueden solicitarse en Smava de forma rápida y sencilla, con importes desde 500 € hasta 120.000 € y plazos de 12 a 120 meses. Smava también ofrece apoyo en la solicitud mediante un asesor de créditos personal que acompaña al solicitante en la búsqueda de la oferta adecuada.
Además, existe la posibilidad de solicitar un microcrédito en pareja. Esto mejora notablemente las probabilidades de obtener el microcrédito. Se tienen en cuenta dos ingresos, lo que reduce el riesgo de impago y ofrece la posibilidad de condiciones más favorables.
Indaro Mikrofinanz – microcréditos del fondo alemán de microcréditos
Indaro Mikrofinanz es una empresa alemana especializada en la concesión de microcréditos. Ofrecen plazos flexibles y atención personalizada a los prestatarios. La página web informa sobre los microcréditos disponibles, que pueden utilizarse para diversos fines, como la creación de empresas, ampliaciones, adquisiciones o necesidades de liquidez.
Los créditos pueden solicitarse en línea o por teléfono, con asesoramiento y apoyo personal durante todo el proceso. Indaro Mikrofinanz concede pequeños créditos de entre 1.000 € y 25.000 €. El plazo es de 12 a 54 meses. Es importante saber que en más del 90% de las solicitudes se concede el microcrédito. Cerca del 80% se aprueba sin garantías ni avales.
La web también ofrece una calculadora de créditos con la que los clientes potenciales pueden calcular las cuotas mensuales para distintos importes y plazos. Esto permite a los solicitantes encontrar la oferta que mejor se adapte a sus necesidades.
El Investitionsbank Berlin (IBB)
El Investitionsbank Berlin (IBB) ofrece un programa de ayudas denominado "Microcrédito del fondo PYME". El programa se dirige a pequeñas y medianas empresas (PYME), autónomos, profesionales liberales y emprendedores en Berlín. Su objetivo principal es facilitar el acceso a la financiación a estos colectivos, especialmente a quienes tienen dificultades para obtener vías de financiación tradicionales.
Los microcréditos del fondo PYME pueden utilizarse para diversos fines, como creación y consolidación de empresas, sucesiones o ampliaciones. Los créditos se ofrecen entre 10.000 € y 25.000 €, con un plazo de hasta 6 años y un año sin amortización. Hasta 50.000 € están disponibles para empresas especialmente innovadoras o intensivas en conocimiento.
Para optar al microcrédito del fondo PYME, los solicitantes deben cumplir ciertos requisitos, como tener su sede en Berlín, una previsión de continuidad positiva y solvencia suficiente. También deben presentar una solicitud cumplimentada junto con la documentación requerida. El IBB ofrece apoyo en la solicitud mediante asesoramiento personal e información en su web.
3. Experiencias con los microcréditos
Las experiencias con los microcréditos son diversas. Algunos empresarios indican que, gracias a los microcréditos, han podido ampliar su negocio y tener éxito. Otros, sin embargo, tienen dificultades para hacer frente a los altos intereses y han caído en una espiral de deuda.
Es importante informarse con detalle de antemano sobre las condiciones y los costes de los microcréditos y asegurarse de que se está en condiciones de devolver el préstamo.
¿Con qué rapidez puedo obtener un microcrédito?
Para muchas personas que dependen de los microcréditos, un desembolso rápido del crédito es muy importante. Por ello, algunas entidades microfinancieras ofrecen también el desembolso inmediato. Se trata de un proceso acelerado en el que el crédito se desembolsa en pocas horas o días. El desembolso inmediato es especialmente importante en emergencias o inversiones urgentes.
Obtener un microcrédito sin Schufa — ¿es posible?
Sí, obtener un microcrédito sin consulta a Schufa es posible en principio, pero poco habitual. Muchos exigen una comprobación de solvencia para minimizar el riesgo. No obstante, hay algunos proveedores que prescinden de la consulta a Schufa. En tal caso, el riesgo para el prestamista se considera mayor y pueden aplicarse tipos de interés más altos.
5. Conclusión y ayuda para la decisión
Los microcréditos ofrecen una opción de financiación flexible y sencilla para autónomos, pequeños empresarios y particulares que desean superar dificultades de liquidez a corto plazo o financiar ideas de negocio.
Es importante informarse de antemano con detalle sobre los distintos proveedores y condiciones y elegir la oferta más adecuada para la propia situación. Al seleccionar, además de los tipos de interés y plazos, conviene tener en cuenta las posibles comisiones, la flexibilidad de devolución y la reputación del proveedor.
Un microcrédito puede ser una buena solución para superar desafíos financieros o sentar las bases de una empresa de éxito. Con una planificación cuidadosa y la elección del crédito adecuado, puede contribuir a mejorar la estabilidad financiera y alcanzar objetivos a largo plazo.
